Mutuo o affitto: due domande per una scelta consapevole

Avere una casa propria è un importante progetto di vita, un momento di realizzazione personale che richiede però di prendere una serie di decisioni. Una delle principali può rappresentare un vero e proprio dilemma: acquistare casa facendo un mutuo o viverci in affitto?

Per rispondere a questa domanda, sono stati individuati altri due quesiti da porsi per compiere una scelta consapevole.

Ovviamente si tratta di un’approssimazione che non considera tutte le variabili che possono interessare la vita di una singola persona, ma può rappresentare un punto di partenza per una riflessione.

Quanto capitale iniziale hai a disposizione?

Sostenere le spese di un’abitazione ha un costo molto importante. In particolare, se si decide di vivere in affitto, la voce principale di costo è rappresentata proprio dal canone mensile da versare al proprietario. In questo caso, anche se non si dispone di una cifra iniziale considerevole, si può essere in grado ugualmente di pagare la spesa mensile. Più che altro, è importante assicurarsi che si percepiscano delle entrate regolari attraverso un’occupazione. Anche perché è proprio questo che viene spesso richiesto dal proprietario: non una fotografia del capitale che si ha a disposizione, piuttosto dimostrazione di entrate regolari, per esempio attraverso un contratto di lavoro.

Per quanto riguarda l’acquisto invece, la questione si fa più complessa. Sicuramente non è richiesto che si disponga subito di tutto il capitale necessario, perché esiste il mutuo apposta per ovviare a questo problema. Tuttavia, stipulare un mutuo per il 100% del valore dell’immobile o comunque con una percentuale molto elevata è un’operazione complessa.

Non solo: l’acquisto di una casa prevede, generalmente, un esborso iniziale considerevole, sotto forma di anticipo, spese notarili e di agenzia, oneri fiscali ed eventuale arredamento.

Quali sono il tuo orizzonte temporale e i tuoi progetti relativi alla nuova abitazione?

La seconda domanda fa riferimento a quanto tempo si intende vivere nella nuova abitazione. In poche parole, se si è sicuri che si vuole abitare in quella casa e in quella zona per diversi anni. Perché, naturalmente, ci può essere l’incertezza legata al luogo in cui si sceglie di vivere, oppure a progetti futuri di costruire o allargare la famiglia.

In linea generale, questa domanda è fondamentale perché il mutuo richiede maggiore sicurezza sul futuro rispetto all’affitto. Naturalmente quando si acquista una casa si può anche rivenderla in un secondo momento. Tuttavia, l’immobiliare è un settore piuttosto illiquido, trovare un compratore non è immediato come sul mercato di azioni e obbligazioni.

Questa considerazione ne implica un’altra: acquistare casa nell’ottica di fare un investimento non sempre porta i suoi frutti. Basti pensare al fatto che un immobile può rivalutarsi ma anche svalutarsi nel tempo. Per esempio ci sono città, paesi o quartieri che in poco tempo possono riqualificarsi, altri che possono perdere attrattività. Quindi dire “acquisto subito perché è comunque un investimento” può rivelarsi una riflessione controproducente.

Mutuo: sicurezza sì, ma non promessa indissolubile

Alla luce delle premesse fatte se l’obiettivo è restare nella nuova casa per diversi anni, il mutuo può rivelarsi una scelta vantaggiosa. Non solo: lo Stato tende a favorire l’acquisto della prima casa con una serie di agevolazioni. Nel corso del tempo è inoltre possibile rinegoziare il mutuo o fare ricorso alla surroga, qualora si presentino condizioni più vantaggiose. Inoltre, se si stipula un mutuo a tasso fisso, si vincola la cifra da pagare mensilmente, mentre il canone di affitto può variare.

In conclusione, il mutuo può portare con sé dei vantaggi, ma occorre sfatare il luogo comune che con l’affitto “si buttino via i soldi”. Le valutazioni sul capitale e l’orizzonte temporale possono fare capire quanto entrambe le possibilità siano valide a seconda dei propri progetti.